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摘 要：我国电子商务发展已有很大进步，网上支付是否能够安全、便捷、顺畅地完成，始终是人们关注的焦点。以支付宝为代表的第三方支付模式以其独特的优势在网上支付领域占据了重要的位置。通过支付宝引出第三方支付模式，在此基础上对其进行了SWOT分析，并针对第三方支付企业普遍面临的问题和挑战提出了相应的解决对策，以期为第三方支付模式发展和应用提供参考。
关键词：支付宝；SWOT分析；第三方支付模式
1 支付宝简介
支付宝网络技术有限公司是由阿里巴巴公司创办，为解决电子商务交易过程中的诚信和安全问题而提供第三方支付服务。其实质是第三方支付企业作为信用中介，在买家确认收到商品前，替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。这种模式使得买卖双方的交易风险得到控制，维护了网络交易的安全性。
1.1 产生背景
我国电子商务发展已有很大进步，但安全支付是中国电子商务发展面临的首要问题。
成千上万中小商城和个人卖家的崛起，大批的个人依附于网络进行生存。而这些中小商城和个人卖家无法取得买家的充分信任，也没有足够的实力有效解决资金流和物流问题。电子商务诚信危急严重。
淘宝意识到第三方支付平台可以起到中介和监督作用，能解决困扰网络购物的诚信问题。
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1.2 发展历史和现状
2003年10月诞生于淘宝网，推出担保交易模式；2004年12月，支付宝平台独立，支付宝公司开始运营；2005年3月，推出“你敢付，我敢赔”全额赔付机制；到2006底,支付宝用户超过3300万,日交易总额超过 1 亿元人民币, 日交易笔数超过46万笔；截至2007年11月19日，支付宝用户已经超过5600万户，日交易总额超过2.3亿元，日交易笔数超过117万笔。
支付宝作为网上安全支付工具，其服务范围已经覆盖了C2C、B2C、以及B2B领域。
1.3 对淘宝的影响
淘宝于2003年10月推出支付宝服务后，会员注册数和成交率节节攀升。到2006年12月，注册会员超过3000万人，全年成交额突破169亿，比 2005 年 80.2 亿元增长了110%；2007年注册会员达到5300万，交易总额突破433.1亿元人民币，与2006年相比增长156.3%。淘宝网销售额持续5年以高于100%速度增长，创造了电子商务企业的发展奇迹。
支付宝是淘宝实现赢利的突破口，其作为网络交易安全支付工具的理念已经深入人心。
2 支付宝的交易流程与特色
2.1 支付宝的交易流程
申请一个支付宝账号，选择与支付宝合作的银行进行充值。流程如图1所示：
图1 支付宝的交易流程
买方选中所需商品后与卖方达成协议并确认购买信息；确认无误后付款到支付宝；支付宝作为中介立刻通知卖方发货；卖方发货后把支付宝上的状态改为“等待买家收货”；买方确认收货后将支付宝的状态改为“付款”，支付宝把货款汇到卖方的账户。此时交易完成。
2.2 支付宝的特色
2.2.1 提供货款担保服务和“你敢用，我就敢赔”的服务承诺
支付宝在设计之初就更多地考虑买方利益，用户通过支付宝付款时，货款并不直接打到卖方的账上，而是由支付宝替买卖双方暂时保管，只有用户确认收货并在自己的支付宝账户中认可交易时，货款才会被转到卖方账户中。这些服务激发了用户网上交易的热情。
2.2.2 支付宝的安全防线
（1）账户双重密码设置。即登录密码和支付密码，缺少任何一个均不能使资金发生流转。若同一天内出现两次以上密码输入错误，系统将自动锁定该账户，三个小时后才能解除。
（2）短信提醒功能。在有修改密码、使用账户余额付款、申请提现、修改 E-mail地址等操作时，用户会收到短信通知，随时掌握账户信息变更情况，确保账户安全。
（3）双重身份认证。即身份证和银行卡认证。除通过公民身份证号码校验身份证的真伪，还利用银行账户实名认证来校验用户的姓名和银行账户号码，极大地提高了账户的安全性。
2.2.3 与多家银行合作，方便网上交易
支付宝这一第三方账户最终要通过银行系统进行结算，为此，支付宝与许多银行都建立了合作关系，例如中国银行，交通银行，中信银行，中国建设银行等，方便了网上交易。
3 支付宝的SWOT分析
3.1 Strength 优势分析
（1）对商家而言，通过支付宝可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
（2）对客户而言，支付宝的货款担保和赔付机制提升了其交易的安全性，可以规避无法收到货物的风险，货物质量在一定程度上也有了保障。同时支付宝通过与众多银行合作的方式向用户提供统一的交易界面，打破银行卡之间的壁垒，方便网上交易。
（3）对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。